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2015-08-17 カテゴリー: 住宅ローン全般

夫婦の合算で住宅ローンを組む際のデメリット・注意点とは?

最近、夫婦二人で住宅ローンを借りる例が増えています。一人で借りるよりも融資総額が多くなりやすく、返済期間も短縮できる場合があるからです。しかし、離婚やどちらかの死亡など、「まさかの時」を事前に想定し、対策をとっておく必要があります。

 

「夫婦で借りる」と言っても、方法は主に3つあります。その方法ごとにみていきましょう。離婚に関しては、やや複雑になるので、最後にまとめて書きます。

 

1)夫と妻が別々のローンを借りる方法。 1つの金融機関が2つのローンを担当しますが、金利タイプも返済期間もそれぞれ個別に設定できます。事務手数料は当然2ローン分支払う必要があります。どちらかの死亡時は、死亡者のローンはゼロ、存命者のローンに変化はありません。この方法で借り入れする場合は、どちらかが死亡した時に、団体信用生命保険(団信)とあわせて返済額がゼロになるように、生命保険の死亡保障額を見直すと良いかもしれません。また、共有名義にした住宅の持分は、住宅ローンなどの資金負担の割合と同じにする必要があります。この比率が異なる場合、夫婦間の贈与として課税される可能性がありますので、注意が必要です。

 

2)住宅ローン自体は1本で、夫が主債務者、妻は連帯債務者となる(またはその逆)方法。主債務者が死亡した場合、ローンはゼロになります。連帯債務者死亡時の変化はありません。

 

3)住宅ローン自体は1本で、夫が主債務者、妻は連帯保証人となる(またはその逆)方法。2)の方法と同様、主債務者が死亡した場合、ローンはゼロになります。連帯保証人死亡時の変化はありません。2)の方法との違いは、住宅ローン減税対象は夫のみとなる点です。2)の連帯債務者タイプか3)の連帯保証人タイプの選択は、金融機関によって基準が変わってくるので、住宅ローン減税を重視する場合、事前に金融期間に確認した方が良いですね。

 

最後に、夫婦で住宅ローンを組み、離婚となったときの問題点を挙げます。

まずは、マンション時価が住宅ローン残債務より上回っている場合。この場合は売却して代金を半分ずつわけることができます。

それより問題になるのが、マンションの時価が住宅ローンの残債務を下回っている場合(住宅ローンがオーバーローンの場合)です。売却してローンを0にするのが難しいことも多く、主債務者は支払い続けるか不安を抱くこともあるでしょう。

2)や3)の場合、主債務者が支払いを止めてしまい、連帯保証人または連帯債務者の元パートナーのところに支払いを請求されたという事例もあります。離婚の際には、夫婦で話合うだけでなく、金融機関を交え協議する必要があります。それから、2)の方法で住宅ローンを組んで、離婚となり、どちらか一方のみが住宅ローンを支払うことを条件にその家に住み続ける場合。債務者の変更となる場合があり、金融機関の承諾が必要ですので、まずは貸主となる金融機関に相談をしましょう。

 

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